For banker, data om dine forbruksvaner kan være en gullgruve – Kanadiske Virksomhet

0
148

NEW YORK — Det er en kraftig ny spiller å se hva du kjøper, så det kan skreddersy produktet tilbudene for deg: bank bak ditt kreditt-eller debetkort.

For år, Google og Facebook har vært å vise annonser basert på dine online oppførsel. Forhandlere fra Amazon til Walgreens også regelmessig suge opp transaksjonen historie for å styre fremtidige utgifter og hold din lojalitet.

Nå banker, også ønsker å slå data de allerede har på pengebruken i ekstra inntekter ved å identifisere sannsynlig kunder for forhandlere. Bankene er i økende grad klar over at de kan sitte på en gullgruve av informasjon som kan brukes til å forutsi — eller sway — der du bruker. Historisk har slike data har hovedsakelig blitt brukt for å beskytte mot svindel.

Tenk deg at du var å behandle deg selv til lunsj på Cyber mandag, den travleste online shopping dag i året. Hvis du for fremover på Chipotle — betalende, selvfølgelig, med dine kredittkort — du kan fort finne din bank dingler 10% av lunsj på Lille Caesars. Banken ville tjene avgifter fra pizza felles, både for å vise tilbudet og behandling av betalingen.

Wells Fargo begynte tilpasse retail tilbyr for individuelle kunder på Nov. 21, bli med Chase, Bank of America, PNC, SunTrust og en rekke mindre banker.

I motsetning til Google eller Facebook, som prøver å antyde hva du er interessert i å kjøpe basert på dine søk, web besøk eller liker, “bankene har den hemmelige våpen i at de faktisk vet hva vi bruker penger på,” sa Silvio Tavares av handel gruppe CardLinx Association, hvis medlemmer hjelpe megler kjøpet-relaterte tilbud. “Det er en bedre prediktor for hva vi kommer til å bruke på.”

Mens bankene sier de går forsiktig og være oppmerksom på personvern bekymringer, det er ikke klart at forbrukerne er fullt klar over hva deres banker er opp til.

Bankene vet at mange av våre dypeste, mørkeste hemmeligheter — den serien av regninger betalt på en klinikk kreft, for eksempel, eller at store strip-club-fanen, som du trodde oppholdt seg i Vegas. En bank kan mistenke at noen er utro affære lenge før forrådt partner ville.

“For ti år siden, banken var som din psykiater eller din tjener — banken bevarte hemmeligheter,” sa Ed Mierzwinski, en forbruker advokat på AMERIKANSKE Public Interest Research Group. Nå, sier han, “de tror de er det samme som et varehus eller en internett-butikk.”

Oppstart Cardlytics, en av feltets pionerer, kjører tilbyr programmer for Wells Fargo, Jakt og andre banker. Selv om disse partnerskap, Cardlytics sier det får innsikt på ca $2.8 milliarder verdt av årlig forbruk over hele verden.

En Cardlytics rival heter Augeo kjører et lignende program med andre banker, som det redusert til navnet. American Express har en in-house program for sine kunder. Visa mål tilbud på Uber app for kreditter mot ritt og levering av mat.

Selv om bankene bare vet hvor du har handlet og ikke spesifikt hva du har kjøpt, er de ofte i stand til å ta kvalifiserte gjetninger. Tross alt, det er ikke sannsynlig at du er på et vinmonopol for potetgull.

Banken kan da utlede andre ting du kanskje liker. Det ville ha en ganske god idé at du er i ferd med å reise hvis du har belastet med et fly eller hotell opphold. HSBC er ute til å bruke som data for å sette opp automatiske varsler, slik at det ikke ville avta din bruk av kort som uredelig når du begynner å lade for måltider i Kathmandu eller Karachi.

Neste steg er å gjøre stedsspesifikke tilbyr, kanskje for en leiebil, så snart du lander. Marcos Meneguzzi, HSBC USA leder av kort og usikrede utlån, sa kunder vil ta imot slike tilbud, og i hvert fall når de er relevante. Men han advarer om at bankene kunne lett overskride og mister sine kunders tillit.

Mange av disse tiltakene er fortsatt i sin barndom, og det er ennå ikke klart hvor godt de vil ta på. Den Cardlytics programmer, for eksempel, ikke presse har gjennom meldinger. Du har å se etter dem i deres bank-app eller et nettsted.

Abeer Bhatia, en executive med Chase credit-card business, sa provisjoner knapt dekke driftskostnader. Å Jage, programmet er mer viktig for incentivizing belønninger-bevisste forbrukere til å bruke sine kort. Hvis en Biljakt kortet får du en ekstra 10% på Rite Aid, hvorfor trekke ut Citi-kort?

Så langt som disse selskapene er opptatt av, er Amerikanerne har gjentatte ganger vist at de verdsetter freebies og rabatter mer enn immaterielle bekymringer for personvernet.

“Forbrukerne forstår bredden er å gi dem måter å spare penger basert på hvordan de handler,” sa Scott Grimes, administrerende DIREKTØR og medgrunnlegger av Cardlytics.

Men bankene ofte ikke forklare tydelig hva de gjør med dataene, selv om de noen ganger dele dine transaksjoner med eksterne data selskaper som Cardlytics til prosessen. Og mange banker ikke søker eksplisitt samtykke, i stedet inkludert disse programmene ved referanse i generelle avtaler for kort eller nettbank.

“Det er veldig lang, og folk ikke leser det,” sa Saisattha Noomnual, en graduate student i Chicago som blir målrettet tilbyr gjennom sin Jakt og Bank of America-kort.

I henhold til føderal lov, banker bare må la deg trekke seg fra markedsføring, eller melde deg ut. Det er vanskelig å gjøre hvis du ikke er oppmerksom på det som skjer.

Noomnual sier hun kan bare gjette hun får flere tilbud for Starbucks, fordi hun besøker Starbucks mye. Hun grunnene til at basert på hvor godt banker analysere hennes utgifter for svindel varsler. Mens hun sa hun ikke huske at hun ønsker bankene var mer imøtekommende.

Bank of America avvist kommentar. Sa Chase forsøker å holde avsløringer enkel og forståelig uten overveldende forbrukere.

Banker insisterer på at de ikke dele personlig informasjon med andre selskaper fordi de bytte navn med anonym ID-numre. Personvern forskere har imidlertid vist at slike data kan være “de-anonymiserte” under de rette forholdene.

Personvern talsmenn bekymre deg for at tidligere transaksjoner kunne komme tilbake å hjemsøke deg. Hyppige besøk til fast-food leddene kan flagge deg som en helse risiko, noe som kan være et problem hvis din helse selskapet kan betale for å lære om dette. Auto forsikringsselskaper kan vokse skeptisk til kunder som kjører opp store bar faner.

Og til slutt, disse målrettede tilbud kan utilsiktet oppfordrer folk til å overskride eller doble ned på usunne vaner som fast food.

“Forbrukerne ikke er klar over den subtile nudges apps er å gi dem til å kjøpe, kjøpe, kjøpe,” Mierzwinski sa. “De er i utgangspunktet å grave dypt inn i din psyke og å finne ut hvordan å manipulere deg.”

Anick Jesdanun, Associated Press