För banker, uppgifter om dina utgifter vanor kan vara en guldgruva – Canadian Business

0
100

NEW YORK — Det är en kraftfull ny spelare att titta på vad du köper så det kan skräddarsy produkterbjudanden till dig: banken bakom ditt kredit-eller betalkort.

För år, Google och Facebook har varit att visa annonser baserat på ditt beteende online. Återförsäljare från Amazon till Walgreens också regelbundet för sug upp din transaktionshistorik för att styra framtida utgifter och hålla din lojalitet.

Nu bankerna, för, som vill göra uppgifter som de redan har på dina utgifter vanor till extra inkomster genom att identifiera sannolika kunder för återförsäljare. Bankerna blir allt mer medvetna om att de kan vara när du sitter på en guldgruva av information som kan användas för att förutsäga — eller gunga — där du spenderar. Historiskt sett har sådana data har använts främst för skydd mot bedrägerier.

Antar att du skulle unna dig en lunch på Cyber måndag, den mest trafikerade online shopping dag på året. Om du beställer i förväg på Chipotle — betala med ditt kreditkort — du kan snart hitta din bank dinglande 10% rabatt på lunch på Little Caesars. Banken skulle tjäna avgifter från pizza gemensamt, både för att visa utbudet och behandla betalningen.

Wells Fargo började anpassa detaljhandel erbjudanden för enskilda kunder på Nov. 21, ansluter sig Chase, Bank of America, PNC, SunTrust och en massa av de mindre bankerna.

Till skillnad från Google eller Facebook, som försöker sluta vad du är intresserad av att köpa baserat på dina sökningar, webb-besök eller gillar, “bankerna har ett hemligt vapen som de faktiskt vet vad vi spenderar pengar på,” sade Silvio Tavares i handels-gruppen CardLinx Förening, vars medlemmar hjälpa mäklare köp-relaterade erbjudanden. “Det är en bättre prediktor för vad vi kommer att spendera på.”

Samtidigt som bankerna säger att de rör sig försiktigt och vara uppmärksam på integritetsfrågor, det är inte klart att konsumenterna är fullt medvetna om vad deras banker är upp till.

Bankerna vet att många av våra djupaste, mörkaste hemligheter — som-serien av betalda räkningar på en cancer clinic, till exempel, eller att big band-club flik som du trodde stannade i Vegas. En bank kan misstänka att någon är otrogen affär, långt innan den förrådde partner.

“För tio år sedan, din bank var som din psykiater eller din minister — din bank bevarade hemligheter”, sade Ed Mierzwinski en konsument som förespråkar den AMERIKANSKA Public Interest Research Group. Nu, säger han, “de tror att de är de samma som ett varuhus eller en online-handlare.”

Start Cardlytics, en av fältets pionjärer, kör erbjuda program för Wells Fargo, Jaga och andra banker. Även om dessa partnerskap, Cardlytics säger att det får insikter om ca $2.8 biljoner av den årliga konsumtionen i världen.

En Cardlytics rival heter Augeo kör ett liknande program med andra banker, som det sjönk till namn. American Express har ett in-house program för sina kortinnehavare. Visum mål erbjudanden på Uber app för krediter mot rider och leverans av livsmedel.

Även om bankerna bara veta var du har handlat och inte specifikt vad du köpt — de är ofta att kunna göra kvalificerade gissningar. Efter allt, det är inte troligt att du är på en liquor store för chips.

Banken kan då sluta oss till andra saker som du kanske gillar. Det skulle ha en ganska bra idé att du är på väg att resa om du har laddat en flygning eller hotellvistelser. HSBC ser till att använda dessa data för att ställa in automatiska varningar, så att det inte skulle minska din användning av kortet som bedräglig när du börjar ladda för måltider i Kathmandu eller i Karachi.

Nästa steg är att göra plats-specifika erbjudanden, kanske för att hyra bil, så fort du landar. Marcos Meneguzzi, HSBC: s USA-chef för kort och utlåning utan säkerhet, sade kortinnehavare kommer att välkomna sådana erbjudanden, åtminstone när de är relevanta. Men han varnar för att bankerna skulle lätt kunna gå och förlora sina kunders förtroende.

Många av dessa insatser fortfarande är i sin linda, och det är ännu inte klart hur bra de kommer att fånga den. Den Cardlytics program, till exempel, inte driva erbjuder genom anmälningar. Du måste leta efter dem i din bank-app eller webbplats.

Detta Bhatia, en verkställande med Chase kredit-kort, sade uppdrag knappt täcka driftskostnaderna. Att Jaga, programmet är viktigare för incentivizing belöningar-medvetna konsumenter att använda sina kort. Om en Chase-kort får du 10% extra på Rite Aid, varför dra ut din Citi kort?

Så långt som dessa företag är berörda, Amerikaner har vid upprepade tillfällen visat att de värdesätter freebies och rabatter mer än immateriella integritetsfrågor.

“Konsumenterna förstår bankerna att ge dem ett sätt att spara pengar baserat på hur de handlar”, säger Scott Grimes, VD och medgrundare av Cardlytics.

Men bankerna ofta inte tydligt förklara vad de gör med din data, även om de ibland dela dina transaktioner med externa data företag som Cardlytics att processen finns. Och många banker inte söka uttryckliga samtycke, istället inklusive dessa program genom hänvisning i de allmänna avtal för kort eller internetbank.

“Det är helt länge, och folk behöver inte läsa det,” sade Saisattha Noomnual, doktorand i Chicago som får riktade erbjudanden genom hennes Jaga och Bank of America kort.

Enligt federal lag, banker bara har att låta dig dra sig tillbaka från marknadsföring, eller välja bort. Det är svårt att göra om du inte är medveten om det som händer.

Noomnual sade hon kan bara gissa att hon får fler erbjudanden för Starbucks eftersom hon besöker Starbucks en hel del. Hon skäl att baseras på hur väl bankerna analysera hennes utgifter för bedrägeri varningar. Samtidigt som hon sade att hon inte ihåg att hon önskar att bankerna var mer rättframma.

Bank of America sjönk kommentar. Sade Chase och försöker att hålla upplysningar enkelt och begripligt utan att tynga konsumenter.

Bankerna hävdar att de inte dela personlig information med andra företag eftersom de ersätta namnen med anonyma ID-nummer. Sekretess forskare har dock visat att sådana uppgifter kan vara “de-anonyma” under rätt förutsättningar.

Sekretess förespråkar oroa sig för att tidigare transaktioner kan komma tillbaka för att hemsöka dig. Täta besök till snabbmat lederna kan flagga du som en hälsorisk, vilket kan vara ett problem om din försäkring kan betala för att lära sig om det. Auto försäkringsbolag kan växa försiktig kortinnehavare som kör upp en stor bar flikar.

Och slutligen, dessa riktade erbjudanden skulle oavsiktligt kunna uppmuntra människor att spendera eller dubbel ned på ohälsosamma vanor som snabbmat.

“Konsumenterna inte är medvetna om de subtila knuffar apps ger dem att köpa, köpa, köpa,” Mierzwinski sagt. “De är i grund och botten att gräva djupt i ditt psyke och räkna ut hur att manipulera dig.”

Anick Jesdanun, Associated Press